领航策略提升普惠金融覆盖面和可及性

经济日报记者王宝会

6月26日，国家金融监督管理总局、中国人民银行联合发布《银行业保险业普惠金融高质量发展实施方案》。在近日举行的2025陆家嘴论坛上，提升普惠金融服务均衡性和可及性也是热点话题。近年来，商业银行大力发展普惠金融，普惠金融覆盖面更广，金融服务可及性增强，普惠金融服务的能力和水平不断提升。

金融服务覆盖更广

普惠金融是做好金融五篇大文章的重要组成部分。近年来，普惠金融的覆盖面和可及性得到显著提升。

在2025陆家嘴论坛上，上海银行党委书记顾建忠表示，当前普惠金融必须做好面上扩展，同时提升可及性，能够满足的尽量满足，加强下沉触达。

《银行业保险业普惠金融高质量发展实施方案》提出，健全多层次、广覆盖、差异化、可持续的普惠金融机构体系。引导银行机构深化普惠金融专业化体制机制建设，形成分工明确、各具特色、有序竞争的供给格局。

近年来，金融资源持续向普惠领域倾斜。中国人民银行发布的2025年一季度金融机构贷款投向统计报告显示，2025年一季度末，人民币普惠小微贷款余额34.81万亿元，同比增长12.2%。其中，单户授信小于500万元的农户经营性贷款余额9.98万亿元，一季度增加4098亿元。此外，2025年一季度末，农村贷款余额38.75万亿元，同比增长8.3%，一季度增加1.95万亿元。

加强“三农”领域信贷供给是普惠金融服务的重要方面。“涉农信贷增长势头强劲的背后，彰显了政策导向与金融机构服务功能有效对接。当前，银行信贷投入的稳步增长，不仅有效支持了农业产业链延伸，还推动新型农业经营主体壮大、农村基础设施完善，增强了农户融资的获得感与满意度。”中国普惠金融研究院研究员龙俞安表示。

实践中，不少小微企业、涉农主体缺乏有效抵押物，传统金融机构出于防控风险考量，时常出现不愿贷、不敢贷的现象。为拓宽涉农抵押物范围，浙江农商联合银行辖内开化农商银行等中小银行加大涉农信贷供给，通过政银企三方合作创新活体抵押模式，为“三农”领域注入金融动能。比如，针对养鱼农户采取按“鱼”授信，结合借款人鱼塘的水立面、鱼苗尾数及政府补贴额度确定授信额度，有效降低渔农的融资成本。

“普惠金融是乡村振兴的重要支撑力量，通过构建覆盖广泛、功能完备、可持续的金融体系，能够有效破解‘三农’短板，增强脱贫地区内生动力。”中国银行研究院研究员杜阳表示。

提高普惠金融的均衡性意味着要扩大普惠金融服务覆盖面。在2025陆家嘴论坛上，中国农业发展银行党委副书记张小东表示，“十四五”以来，农发行助力脱贫地区加快发展，聚焦防返贫监测对象、脱贫人口、易地扶贫搬迁人口、农村低收入人口等四类客群，强化贷款联农带农机制，累计发放精准帮扶贷款2.85万亿元，带动服务脱贫人口超5000万人。

“银行还应继续优化信贷结构，提升信贷覆盖面和可持续性，真正实现以金融促振兴、以信贷稳发展。”龙俞安表示。

数字化提升可及性

随着数字金融服务的发展，普惠金融依托数字化渠道打破了时空限制，有效提升了普惠金融服务的可及性。

中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏表示，数字金融提升了银行的金融服务效率，能够根据客户需求提供针对性金融服务。一方面通过数字金融全天候、全覆盖的优势，利用线上渠道等确保金融服务有效覆盖。另一方面利用数字金融可以更好开展迭代创新，有助于结合客户需求提供精准服务等优势，有效提高金融服务质量。

然而，在普惠金融领域，“三农”金融服务仍面临不少难点。一是“数字鸿沟”问题突出，部分偏远地区网络基础设施薄弱；二是服务模式尚未完全适应农村差异化需求，部分金融产品过于标准化，缺乏对农业周期性、季节性、抗风险能力弱等特征的适配。

“要真正实现场景在什么地方，普惠金融服务就在什么地方。”顾建忠认为，普惠金融难，难在信息不对称、成本高、抗风险能力差。银行要抓好基于数字驱动的生态化，构建产业链生态圈，推动普惠金融发展。

当前，提升普惠金融的可及性仍要重点关注“三农”领域。中国社会科学院金融研究所银行研究室主任李广子表示，一方面，银行应当加大对农村数字基础设施的支持力度，补齐农村在数字金融设施方面的短板。其中，可以通过政策性资金带动商业资金，投入农村数字基础设施领域；另一方面，作为农村金融服务的主力军，农村中小金融机构科技实力偏弱。可以引导大型金融机构加强对农村中小金融机构的技术输出，提升其数字金融服务能力。

资金支持更加精准

支农支小再贷款是支持普惠金融领域的长期性工具。支农支小再贷款等结构性货币政策，通过向地方法人银行提供低成本、长期限的定向资金，精准地将金融“活水”输送到农业农村和小微企业领域。

近年来，中国人民银行持续加大支农支小再贷款支持力度，5月7日，中国人民银行决定增加支农支小再贷款额度3000亿元，进一步加大普惠金融支农力度。中国人民银行发布的《2025年第一季度中国货币政策执行报告》提出，发挥货币政策结构优化作用，加大普惠金融支持力度。

杜阳表示，支农支小再贷款有助于精准聚焦薄弱环节，降低融资成本，提高金融资源配置效率。通过低成本的再贷款资金，引导银行业金融机构加大对农业农村和小微主体的信贷投放，发挥资金雪中送炭的政策效能。

近年来，金融管理部门积极运用支农支小再贷款、再贴现，引导地方法人金融机构扩大对涉农、小微和民营企业的信贷投放。中国人民银行决定，自4月1日起将支农再贷款和支小再贷款合并为支农支小再贷款，支持城市商业银行、农村商业银行、农村合作银行、农村信用社、村镇银行、民营银行6类地方法人金融机构扩大对涉农、小微和民营企业的信贷投放。

龙俞安表示，自相关普惠信贷政策出台以来，乡村基础设施改善加速，农业生产技术和装备更新提速，“一村一品”等特色产业获得了更多信贷支持，乡村创业与小微经营呈现蓬勃生机。在多元货币政策工具的协同作用下，金融支持已从助力“量的扩张”迈向服务“质的提升”，为乡村振兴战略的可持续实施奠定了坚实基础。

在政策与技术双轮驱动下，普惠信贷供给正逐步嵌入农村社会治理与产业发展之中，成为推动乡村产业振兴、人才回流、生态建设的重要金融力量。

在湖北，针对脐橙种植分散、规模小、融资条件不达标的情况，湖北金融监管局指导秭归金融监管支局联合政府、金融机构出台了包括柑橘产业链信用贷款风险补偿等政策措施，引导金融资源精准地流向柑橘产业。秭归农商银行信贷管理部经理喻宗赋表示，银行围绕种植、初级精深加工、设备升级改造、项目立项投资等环节，将微贷产品与脐橙产业链各环节无缝对接，助力脐橙全产业链发展。

李广子表示，富民产业是乡村振兴的重要载体，金融机构着力推动金融资源向产业集聚，通过产业链“贷动”农民致富。未来，银行应加大支农支小领域的信贷投放，将金融资源引导到农业农村、小微企业等薄弱环节，提高金融机构支农支小的精准性。

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